Genèse de l’Intelligence Assurantielle
Résumé de la BD : Genèse de l'Intelligence Assurantielle
L'exploration des réponses alternatives aux limites du marché traditionnel de l'assurance face à des problématiques spécifiques (primes, garanties, exclusions, territorialité).
L'harmonisation internationale des garanties pour les filiales et le personnel à travers le monde via des montages comme la Police Master (extensions DIC/DIL) ou des contrats locaux consolidés au siège.
L'optimisation financière de la couverture des risques grâce à des techniques sur mesure telles que l'assurance en lignes successives, la franchise annuelle gérée pour compte couplée à un stop-loss, ou la négociation de réductions par anticipation des taux de prime.
La recherche de solutions directes auprès de la réassurance pour contourner l'explosion des budgets d'assurance de certains groupes.
La mise en place de structures d'auto-assurance et de gestion interne par le biais de captives de réassurance (récupération de retombées économiques et commissions de fronting) ou de sociétés d'assurance mutuelle créées entre entreprises similaires.
L'évaluation des opportunités et des limites de l'auto-courtage permettant de générer un revenu additionnel, tout en identifiant la nécessité de conserver la technicité d'un courtier professionnel pour accéder au marché de la réassurance.
AX-17 : Tu as vu ? Maurice parle d'intelligence assurantielle !
NORA-5 : Oui ! Tu as réussi à augmenter ses capacités cognitives !
Maurice SALVATOR - PDG GESCO S.A. : Pourquoi recourir à l'intelligence assurantielle ?
Nous, assureurs conseils, sommes souvent confrontés à des demandes sans réponses des marchés, que ce soit au regard :
- des primes proposées
- de la spécificité des garanties
- des exclusions imposées
Ou encore :
- des montants des garanties
- de la territorialité
- de la reprise du passé
- des garanties subséquentes, entre autres...
Dans tous les cas, il nous faut proposer des solutions autres que le simple contrat d'assurance.
Marc VIGIER, PDG VIGIER S.A. : Et alors, que propose l'I.A.² aux équipementiers automobile, nous les mal-aimés de l'assurance ?
Maurice SALVATOR : Autres questions ?
Intervenant 1 : Nous avons des filiales dans 11 pays et un siège en France. Nous souhaiterions uniformiser nos garanties RC en tous points du globe.
Maurice SALVATOR : Dans ce cas, nous préconisons le montage Police Master avec son extension DIC/DIL :
- Une police dite Master en France
- Par notre réseau de correspondants, des polices locales dans chacun de vos pays (admise, non admise ou en LPS).
- Et d'une extension DIC/DIL (Différences de Conditions et Différences de Limites) à la Police Master pour uniformiser les garanties sur la base du contrat Master.
Intervenant 2 : Nous, c'est nos personnels que nous souhaiterions garantir au titre du même contrat, dans le monde entier.
Maurice SALVATOR: Des contrats auprès d'un même assureur international, c'est possible
- Mais par notre réseau, des contrats locaux, calés sur les usages et les législations locales,
- Et par nos soins, une consolidation financière au niveau du siège.
Et naturellement seront pris en compte les statuts expatriés ou déplacés.
Intervenant 3 : Nos montants de garantie RC sont importants, mais également les primes d'assurance correspondantes.
Maurice SALVATOR : Avez-vous pensé à l'assurance en lignes successives, qui vous permet d'interroger différents marchés d'assurance, au mieux de leurs possibilités ?
M. E.G., D.A.F. de Trans Ingeco : Nous gérons en France un parc de 85.000 utilitaires et non-utilitaires.
Maurice SALVATOR : Alors, vous êtes exposé à un risque de fréquence. Le montage approprié serait "La franchise annuelle gérée pour compte". Certes, vous conservez la perte annuelle statistiquement incompressible, mais vous économisez une quote-part de la prime d'assurance et donc des charges, frais et taxes afférents. Et très généralement, nous sécurisons un tel montage par un contrat de stop-loss.
Intervenant 4 : Est-il possible de solliciter l'assureur pour le financement de la sécurité ?
Maurice SALVATOR : Solliciter, non ! Mais négocier une réduction par anticipation du taux de prime, en contrepartie d'un engagement contractuel, oui !
Intervenant 5 : Pourtant, les assureurs figurent en bonne place parmi les investisseurs institutionnels des milliers de milliards annuellement !
Intervenant 4 : Mais peut-être par des réseaux distincts de ceux de la distribution
Maurice SALVATOR : Effectivement, pour contact, m'appeler !
P.L., D.A.F. Ingeco : Notre groupe a été contraint, lors du dernier renouvellement, d'accepter un triplement de son budget assurances.
Maurice SALVATOR : Dans certains cas, nous préconisons de rechercher en amont la réassurance pour la proposer à un assureur.
P.L., D.A.F. Ingeco : Notre groupe est très diversifié et possède des filiales dans de nombreux pays, aussi menons-nous une réflexion sur la faisabilité de créer également une compagnie d'assurance ayant pour objet d'assurer l'ensemble de nos opérations dans le monde entier.
Maurice SALVATOR : Donc, vous étudiez actuellement la faisabilité de créer au sein de votre groupe une "captive d'assurance". C'est une réflexion fréquente au sein des groupes comme le vôtre. Elle aboutit presque toujours à la création d'une société filiale dite "captive de ré-assurance" qui se limite à des prises de participation en ré-assurance derrière les assureurs des risques du groupe. Cette captive de réassurance doit permettre au groupe de bénéficier de retombées économiques.
Les prises de participation sont définies au regard de chaque cas particulier, et peuvent éventuellement réduire la part de l'assureur à la simple perception d'une commission dite "de fronting".
M. P.G., Manager Toutlemonde & Co : Notre entreprise est de taille plus modeste, mais nous nous sommes récemment approchés de sociétés très semblables, dans le but de créer en commun une structure d'auto-assurance captive. Qu'en pensez-vous ?
Maurice SALVATOR : C'est une structure plus fréquente que vous ne le pensez, et souvent couronnée de succès, mais la structure qui en résulte ne s'appelle plus "compagnie captive d'assurance", mais "société d'assurance mutuelle".
M.Z., gestionnaire expatrié de captives : Oui, mais ces sociétés ne sont pa éligibles à un siège au paradis des captives.
Maurice SALVATOR : Hélas non !
M. B.L., D.A.F. de SARL UNTEL : Un de nos collaborateurs a récemment obtenu un agrément pour la présentation des opérations d'assurances, et un numéro ORIAS. Nous envisageons de le nommer courtier sur l'ensemble de nos contrats.
Maurice SALVATOR : Vous envisagez donc un auto-courtage et par là-même, un revenu additionnel. Certes, l'auto-courtage vous rapproche de l'assurance, mais pas de la réassurance, où tout se joue... Par ailleurs, l'auto-courtier d'une seule entreprise ne pourra jamais acquérir les connaissances et la technicité du courtier professionnel.
Naaïma ABOU, Interlocutrice I.A. GESCO S.A.S. : Maurice Salvator doit maintenant nous quitter. Vous pouvez me faire part de vos autres questions. Je serai votre interlocutrice auprès de l'I.A.². N'hésitez pas à m'appeler au 01 48 37 68 68 ou info@assurances-gesco.com.
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